Анастасия Суворова: «Банки не должны конкурировать за счет ухудшения потребительских свойств вкладов физлиц»
Наряду с бурным ростом кредитования граждан банки также активно привлекают вкладчиков, каждый раз предлагая все более «выгодные» условия. Но на практике оказывается, что инструменты банковской конкуренции весьма ограниченны.
О том, что делать, если права вкладчиков нарушаются, порталу Банки.ру рассказала начальник отдела антимонопольного контроля финансовых и товарных рынков Управления Федеральной антимонопольной службы по г. Москве Анастасия СУВОРОВА.
— Насколько чаще к вам стали поступать обращения граждан, которые считают, что их права нарушены?
— Раньше обращений граждан относительно этого вопроса практически не поступало. Но со второго полугодия 2011-го обращения стали приходить и к нам в управление, и в Федеральную антимонопольную службу. Статистику мы пока не ведем.
— Банки по-прежнему в одностороннем порядке меняют условия по вкладам по сравнению с предыдущими годами?
— Речь в данном случае идет не об изменении в одностороннем порядке условий по договорам банковских вкладов, а об ухудшении потребительских свойств пополняемых вкладов: введении банками разного рода ограничительных комиссий (за снятие денежных средств со счета; ведение текущего счета, открытие которого осуществляется одновременно с заключением договора банковского вклада; прием дополнительных взносов в пополняемые вклады). Примером также может служить отказ банков в пополнении вклада, прием дополнительных взносов во вклад по ставке, отличной от первоначальной процентной ставки, установленной при заключении договора банковского вклада. Так, в начале 2012 года ФАС России приняла решения по делам в отношении КБ «Юниаструм Банк», АКБ «Инвестторгбанк» и ОАО «СКБ-Банк» и признала их нарушившими 14-ю статью Федерального закона «О защите конкуренции».
— Каким образом клиенты чаще всего узнают о том, что лишаются некоторых преимуществ
— Это выясняется при обращении клиента в банк для совершения какой-либо операции. В частности, клиенты до обращения не знают о введении разного рода ограничительных комиссий, зачастую не знают об изменении тарифов за РКО. Как правило, такая информация раскрывается банками на официальных сайтах и на стендах в помещениях структурных подразделений, уведомления клиентам при этом не направляются.
Такого рода действия банков в первую очередь касаются вкладчиков, уже имеющих открытые в банке вклады по действующей в период открытия высокой процентной ставке.
— Речь идет о банках из топ-30?
— Это банки, входящие в топ-50 и в топ-100. Пока к нам не поступало обращений в отношении банков, входящих в топ-20. В настоящий момент управлением возбуждены и рассматриваются дела в отношении ОАО «Сведбанк» и ЗАО «Метробанк» по признакам нарушения статьи 14 Федерального закона «О защите конкуренции» — «Запрет на недобросовестную конкуренцию».
— Эта ситуация в большей степени касается вкладов, номинированных в рублях или долларах США?
— В равной степени подобные действия со стороны банков касаются и вкладов, номинированных в рублях, и вкладов, номинированных в долларах США.
— В случае если вкладчик подписывает договор с банком, а банк меняет его условия, каким образом клиент может отстаивать свои права? Ведь банковский договор — это добровольное соглашение сторон?
— Вкладчик может обратиться в органы защиты его прав — Роспотребнадзор (в том случае, если в договор с гражданами включаются условия, ущемляющие законные права граждан-потребителей) и ФАС. Следует при этом учесть, что вопрос о наличии в действиях банков признаков недобросовестной конкуренции ставится, если при проведении управлением ФАС анализа устанавливается наличие у такого банка конкурентов — кредитных организаций, предлагавших физическим лицам услуги по размещению денежных средств во вклады на условиях, схожих с условиями вклада, предлагаемого конкурентным банком, с которым заключен договор. Поскольку при выборе банка вкладчики рассматривают условия вкладов, предлагаемые разными банками, а окончательное решение принимают, руководствуясь принципом «у кого ставки выше».
— С юридической точки зрения банки все равно оказываются неправы, даже если в договоре указывают условия, при которых возможно его изменение?
— Пока мы не встречали такого рода условий в банковских договорах. Как правило, в договоре банковского вклада указывается процентная ставка по вкладу, которая привлекла конкретного клиента и исходя из которой клиент планирует получить выплаты. В любом случае управление рассматривает каждый случай индивидуально, прежде чем сделать вывод о наличии или отсутствии в действиях банка признаков нарушения закона.
— Как вы планируете бороться с такой недобросовестной конкуренцией?
— Во-первых, в целях информирования физических лиц, столкнувшихся с подобными действиями, о возможности направления нам заявления, мы разместили соответствующую информацию на сайте управления. Каждое заявление рассматривается Управлением в установленные законодательством сроки. В случае выявления признаков нарушения антимонопольного законодательства управление возбуждает дело, а в случае принятия решения о наличии в действиях банка нарушения возможны выдача предписания и возбуждение дела об административных правонарушениях. Банками будут сделаны выводы из тех решений, которые приняты ФАС России в начале года, тем более что данные выводы подтверждены решениями судов.
— УФАС сообщает эту информацию в ЦБ как в банковский регулятор?
— В случае возбуждения дела по признакам нарушения антимонопольного законодательства в отношении конкретного банка создается комиссия, в состав которой включаются представители Центрального банка Российской Федерации.